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房奴们快看 提前还房贷是一种最亏的还贷方式

发布日期:2016-05-31  浏览次数:1842
  总要费尽心思劝住身边的朋友“不要提前还贷”,话说还贷真的是个技术活,不管你现在是不是房奴一族,都有必要了解,到底怎么还房贷更划算。
 
  还房贷一般就两种方法,等额本金和等额本息。再有就是你手上有富余的钱,想提前还贷。先说说等额本金和等额本息:
 
  等额本金,是一种“前紧后松”的还款法,每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样,往后由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少,但一开始压力会比较大。
 
  等额本息,是一种“平均分配”的还款法,每月的还款额都一样,月供里的一部分拿去还利息,一部分拿去还本金,前期本金比重小,利息比重大;后期反过来。
 
  假设贷款100万,20年期,按照当前商贷利率4.9%来计算,用图表达就如下图所示:
 
  还款总额上看,等额本金
 
  既然等额本金更划算,为什么还有那么多人选择等额本息呢?
 
  因为等额本金在还款初期的压力太大了,还是看上面那张图,等额本金法的前几个月的月供都是8000+元,而等额本息法只要6500元,这就高出了20%多。对于刚交完首付,元气大伤的小伙伴来说,实在是没法感受到这种先紧后松的好。
 
  如此看来,等额本息还款,其实是用多一点的利息来减轻最初的还款压力。除此之外,如果你有好的投资去处,也适合用等额本息法给自己多留出一些投资本金。
 
  举例来说,现在商贷利率是年化4.9%,攒钱助手一年期产品是8.8%,如果你选择等额本息来贷100万,在开始的几个月,你每月就能多出约2000元的闲置资金,一年大概就是2万,这2万就能帮你赚(8.8%-4.9%)=3.9%的年化收益。
 
  这也是为什么不着急提前还贷的原因:因为现在贷款利率低,你的投资回报>贷款成本,干嘛那么着急把钱还给银行呢。
 
  提前还贷也不是一无是处,如果发生以下情况,当然也是可以考虑提前还款的:
 
  你患有欠钱焦虑症;
 
  or突然暴富不差钱;
 
  or想赶紧还清,然后继续用公积金贷款买下一套。
 
 
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